4月8日，鳳凰網(wǎng)WEMONEY從中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱“中保協(xié)”)獲悉，中保協(xié)近日對(duì)會(huì)員單位印發(fā)了《2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》(下稱“報(bào)告”)。

“相互保”因創(chuàng)新不當(dāng)被點(diǎn)名

報(bào)告中點(diǎn)名了“相互保”，稱其產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)，將網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃偽裝成相互保險(xiǎn)。“2018 年在網(wǎng)絡(luò)廣泛傳播的‘相互保’產(chǎn)品，上線9日內(nèi)用戶數(shù)突破1000萬，該產(chǎn)品雖然短期內(nèi)吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率、誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題而被監(jiān)管叫停，給公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解也帶來較大的不良影響。”

2018年10月16日，螞蟻金服聯(lián)合信息美人壽相互保險(xiǎn)社推出一款相互保險(xiǎn)產(chǎn)品“相互保”，正式在支付寶上線。然而僅僅過了41天，螞蟻金服就發(fā)布公告，稱其接到合作伙伴信美人壽通知，監(jiān)管部門約談并指出“相互保”涉嫌違規(guī)。“相互保”升級(jí)為“相互寶”，由螞蟻金服負(fù)責(zé)運(yùn)營，新的“相互寶”是一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃，背后不再對(duì)接《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》。此前，京東也聯(lián)合眾惠相互保險(xiǎn)社也推出“京東互保”，但是上線僅一天就悄然下架。

業(yè)內(nèi)人士指出，盡管中消協(xié)對(duì)于“相互保”的定性為“創(chuàng)新不當(dāng)”，但BATJ等巨頭入局保險(xiǎn)行業(yè)的意義不容忽視。流量巨頭背后主要看中健康保險(xiǎn)的大市場和大數(shù)據(jù)的價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們有充足的資金、流量和技術(shù)優(yōu)勢，如果獲取到了足夠的保險(xiǎn)用戶，必然會(huì)帶來保險(xiǎn)市場的利益重新分配。

報(bào)告中也提出，目前互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場競爭加劇。2017年7月螞蟻金服拿下互聯(lián)網(wǎng)巨頭中第一家保險(xiǎn)中介牌照，2017年10月百度拿下保險(xiǎn)中介牌照，2017年11月騰訊旗下“微保”正式上線，互聯(lián)網(wǎng)公司從最初的代理賣保險(xiǎn)到自主研發(fā)產(chǎn)品，再到經(jīng)營保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)全面滲透，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)行業(yè)也逐漸呈現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)多渠道競爭發(fā)展的格局。

統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)有待建立

除上文提到的創(chuàng)新不當(dāng)外，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場發(fā)展過程中也存在另外的問題。報(bào)告指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。“產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)單一，各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)基本上都集中于簡單的壽險(xiǎn)、年金及意外傷害保險(xiǎn)等，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，替代性強(qiáng)、存在感弱，缺乏核心競爭力，只能被迫進(jìn)入價(jià)格競爭的惡性循環(huán)中，不利于保險(xiǎn)公司長期穩(wěn)定經(jīng)營。”

對(duì)于當(dāng)前的頗受市場關(guān)注的保險(xiǎn)科技，報(bào)告也指出其應(yīng)用存在短板。

一是保險(xiǎn)科技的應(yīng)用主要集中在技術(shù)門檻和附加值較低的運(yùn)營管理和銷售管理等初級(jí)環(huán)節(jié)，在產(chǎn)品研發(fā)定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理等對(duì)于數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力要求較高的環(huán)節(jié)則有待進(jìn)一步深化;

二是保險(xiǎn)科技的應(yīng)用離不開基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的支持，隨著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知的不斷提升，如何根據(jù)客戶需求，開發(fā)出更適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的碎片化、場景化產(chǎn)品離不開產(chǎn)品開發(fā)前期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶財(cái)務(wù)狀況、健康狀況、消費(fèi)行為等的分析，但由于相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于公民個(gè)人隱私的保護(hù)，目前行業(yè)缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交流共享平臺(tái)，僅僅靠保險(xiǎn)公司自身的數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如何在保護(hù)客戶隱私的基礎(chǔ)上，合理合規(guī)獲取相關(guān)且可靠的數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的必要前提。

報(bào)告最后對(duì)上述問題提出了政策層面的解決建議。

針對(duì)產(chǎn)品同質(zhì)化問題，報(bào)告提出，建議進(jìn)一步放寬保障型產(chǎn)品銷售限制，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、合作方式創(chuàng)新等的政策支持力度，科學(xué)引導(dǎo)并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出更加符合互聯(lián)網(wǎng)客戶個(gè)性化需求的保障型產(chǎn)品，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)優(yōu)勢， 實(shí)現(xiàn)“千人千面”的定制化產(chǎn)品開發(fā)，幫助保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)型。

對(duì)于保險(xiǎn)科技應(yīng)用的短板問題，報(bào)告建議加快建立行業(yè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)與社保、醫(yī)院、銀行及第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)對(duì)接，構(gòu)建適合互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)特有的數(shù)據(jù)模型。報(bào)告指出，此做法不僅有利于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行全方位評(píng)估，使核保、理賠更智能、更準(zhǔn)確，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)更貼合互聯(lián)網(wǎng)用戶需求，更有利于提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和反欺詐水平，從根本上杜絕系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 相互保 創(chuàng)新