“只有借款客戶獲取方式的刷新、互聯網金融技術的刷新，才能極大推進整個金融產業的進步。通過云端獲客在線化，客戶行為在線化，數據在線化，就可以搭建模型，再運用人臉識別等先進的互聯網技術手段，以遠超傳統金融手段的效能，帶動整個互聯網金融運營的便捷化。”4月21日，友金普惠總裁李昌國在2018心銀行發展策略大會上做主題演講時說，唯有對當前商業模式、技術以及組織架構等多維度“刷新“，才能把傳統金融產業快速帶入互聯網云時代，“邁向云端這個趨勢非常明顯，而且一定會越來越快。這也是友金普惠正馬不停蹄在做的事情。”

4月20日至21日，在國內商業銀行業具有很高認可度的2018新銀行發展策略大會在山東青島召開。大會旨在實現新金融下的新產品、新技術在中小銀行的落地生根，為優質資源、技術與資本對接提供良好機遇，從而促進中小銀行的跨越式轉型。

來自各中小銀行、投行機構、金融公司，如信雅達、眾安保險等的百余位業內領袖參加了大會。友金普惠總裁李昌國受邀出席，并做了主題為“刷新”的演講。李昌國帶領的友金普惠專注為小微企業主、個體工商戶、企業白領提供快速、便捷、普惠的信用融資服務。

小微領域最大難題是成本結構出了問題

在小微借款領域，李昌國認為，傳統銀行機構之所以對小微企業的普惠金融支持力度不夠，除了在運營過程中的風險控制外，還有一個問題值得探討：收入不足以抵消成本，最后利潤為負，核心是成本結構出了問題。基于此，他分享了三個方面的觀察：

第一是獲客成本；零售無論是借款還是投資，它都散在各處，傳統銀行機構找不到想要的客戶，成本非常之高。所以零售解決的第一個問題，是批量的低成本獲客問題。

第二個是風險信息成本；如果有了風險信息，傳統金融機構有足夠的經驗積累，都能搞得定，這是金融從業者擅長的事情，但是核心是存在信息不對稱，收集不到足夠的信息，尤其是小微企業主的各類經營信息。

第三個是運營成本；運營成本太高，就不賺錢，就算有國家補貼，補貼以后還不行，因此商業銀行很難持續。

如何破解這些難題？李昌國以“刷新”為關鍵詞，給出了自己的理解。

科技刷新 帶來企業高速增長

在現場，李昌國向在座的眾多銀行家們推薦了一本新書，微軟現任CEO薩提亞•納德拉的最新作品《刷新：重新發現商業與未來》。互聯網時代的霸主微軟，曾經錯失了一系列的創新機會。但是在智能時代，這家科技公司上演了一次出人意料的“大象跳舞”。2017年，微軟的市值已經超過6000億美元，在科技公司中僅次于蘋果和谷歌，高于亞馬遜和臉譜網。除了傳統上微軟一直占有競爭優勢的軟件領域，在云計算、人工智能等領域，微軟也獲得強大的競爭力。

微軟是怎么做到的？李昌國從這本書說開去，提到了自己的“刷新”觀。“任何組織和個人，達到某個臨界點時，都需要自我刷新。”以微軟為例，薩提亞入主微軟后，在很多地方做了變革。如在硬件Surface電腦上的投入，在混合現實、人工智能和量子計算三大領域的戰略布局等。為了迎接智能時代的挑戰，他提出自我刷新的三個關鍵步驟：擁抱同理心，培養“無所不學”的求知欲，以及建立成長型思維。

第二個刷新的例子是用友。用友成立于1988年，專注于軟件和服務行業。用友作為亞太領先的專注為企業與公共組織提供云服務、軟件、金融服務的服務商，服務了393萬家企業，大型企業1萬家，中型60萬家，小型300多萬家。用友的發展在1.0階段的核心產品是財務軟件；在2.0階段的核心產品是以ERP為代表的管理軟件；2017年，用友提出了3.0發展戰略，業務領域從之前的企業管理擴展到業務運營和企業金融，服務層級從企業級走向社會級，“用友云”也成為了未來全新產品形態的核心。在原有軟件服務的基礎上，進一步拓展云生態，布局金融領域。都是一種對自我產業、技術、組織的“刷新”。

傳統銀行與金融科技公司的合作“刷新”之路

“友金普惠也一直在刷新。獲客方式在刷新，互聯網金融技術應用也在刷新。“李昌國說，“舉例來說，利用用友云客戶在線、行為在線、數據在線，實現云端獲客在線化，就可以搭建模型。當客戶和客戶行為在線，用我們在金融行業十多年積累并擅長的信用評分卡、決策引擎、數據化風控、信貸工廠等把它整合起來，然后運用互聯網技術，比如現在流行的人臉識別技術、反欺詐技術、搜索引擎、電子簽名、遠程面簽、遠程現調等，產業和互聯網金融結合起來，便有了小微金融解決之道。邁向云端這個趨勢非常明顯，而且一定會越來越快。這也是友金普惠正馬不停蹄在做的事情。”

基于創始團隊的長期經驗積累，友金普惠在信用貸款領域形成了千億云貸風控技術，借住智能規則引擎、評分卡、決策樹等數據模型，對借款人的還款能力、信用狀況進行風險評估，迅速判斷出借款能否通過審批、額度以及相關費用是多少等。

可以刷新的，遠不止技術。

目前友金普惠已引入了領先的人臉識別技術、身份證認證技術、環境認證技術、移動設備認證和用戶行為分析等多種金融科技手段建立反欺詐模型，對用戶身份進行多維度的交叉判斷，精確識別出冒用身份申請、組團騙貸、多頭借貸等風險。這些技術積累，完全可以和傳統的銀行業務相嫁接，互補有無。“目前友金普惠已經和5家銀行機構達成了合作，新金融技術機構和傳統銀行之間的合作路徑，也應該刷新。我們樂意和銀行機構在技術領域展開輸出合作，也可以通過風險共擔模式展開合作。”李昌國如是說